金融科技到底会有哪些影响

根据金融稳定理事会(FSB)的定义,FinTech指的是技术进步推动的金融创新,它涵盖了各种新型业务模式、应用、流程或产品,并对金融市场、机构、金融服务提供商产生重大影响。

1、FinTech对传统金融服务价值链的挑战

传统意义上的全能银行服务链条包括客户关系、零售和商业存贷款以及一系列货币、资本批发市场的众多活动,FinTech对上述各个组成部分都发起了强有力的挑战。

支付结算主要采取现金、借记卡、信用卡以及电汇方式。FinTech公司则借由“数字钱包”或“电子钱包”来提供大规模的国内与跨境支付服务,虽仅有少量结算收入,但借助交易所收集到的全部数据,公司就可向客户兜售非银行产品和服务。新型发展模式加上希望规避监管,使得FinTech公司无意涉足常规银行业。

传统银行业以构建客户关系作为发端,而现在这一历史特性也正在悄然改变:客户可通过电子聚合器来比较价格并交换服务,依靠智能投资顾问的数学运算获取投资建议。随着客户越来越愿意将其投资决策委托给机器,其资金及贷款也更易于与最优利率相匹配。如果公共政策举措和新技术能够结合并创造出普遍适用、持久和可靠的数字凭证,那么这些流程将会更加顺畅。

在零售和商业银行领域,FinTech公司通过提供新的借贷平台,加剧了市场竞争。在一些G20国家,新型商业模式利用大数据和高级分析为客户量身定制产品和服务

批发银行和市场已经从中间交易(即交易商通过语音或电子方式)发展到非中介、完全电子化的交易。数学算法和多边交易场所的增长导致了高频交易的出现。本世纪初期,高频交易规模尚小,但目前已发展到分别占股权和外汇交易量的75%和40%。

分布式账本等技术或将促进批发支付和清算基础设施领域的准确性、有效性和安全性,更好地符合监管合规性要求。这些进步可节省数百亿美元的成本,并改善金融体系的弹性。

2、FinTech涉及的公共政策考量

在分析金融技术运用及对金融体系的影响程度时,G20当局需要牢记的公共政策考量至少应包括三个方面。

第一,必须要解决新产品和服务带来的诸多行为问题,如客户适用性、反洗钱和打击资助恐怖主义等。监管机构要努力确保财务咨询和服务标准得到遵守,金融体系的完整性得到保护。

第二,具有更大包容度和更多竞争力的双重特性必须能够体现出数字身份的价值。在发达经济体和新兴经济体中,仍有数十亿人无法享受到应有的银行服务,仍有部分国家被隔离在全球金融系统之外。新技术或可提供解决方案,如生物识别和密码学已被用于验证客户身份,从而提高金融服务效率,降低反洗钱和反恐融资尽职调查成本。

第三,必须重视数据保护等基础性问题。一直以来,金融机构依据完善的法律监管框架,保护并使用其客户数据;相比而言,社交媒体公司则定期收集却时常共享客户的海量信息。未来,FinTech还将从更广泛的渠道汇总、共享数据,但对于是否应该搭建数据管理的适当框架,人们仍争论不休。

3、FinTech对金融稳定的影响

FSB通过识别与新型、现行金融机构及金融活动相关的风险,来评估FinTech的发展将如何影响金融体系和市场基础设施的弹性。阳光之下,并无新事。即使是不同机构的相同行为,只要是危害到金融稳定,监管部门就应该统一处理。不能仅仅因为它是新事物就被区别对待,也不能因为它游离于监管范围外就意味着必须被纳入监管。

目前,为解决支付创新带来的监管问题,英国行为监管机构已经先行一步,原因在于:一方面FinTech支付服务提供商还没有推出银行业务,另一方面这些提供商尚未达到系统性的级别。展望未来,当虚拟货币和FinTech提供商加入中央银行支付系统后,它们或将逐步取代传统的银行支付服务和支付系统。这种多样性有其积极意义,毕竟现行的分层化和高度集中化的系统已经出现了单点故障风险。同时,监管机构需要监测集中度的任何新变化。正是基于这种认知,英国《数字经济法案》建议将支付系统的定义拓宽至银行之外,以涵盖每一家系统性重要机构。

支付结算与客户关系的变化对金融稳定有着更为深远的意义。虽然FinTech有利于常规银行业提升竞争力、优化效率和丰富客户选择,但客户界面和支付业务的放开可能也标志着全能银行业的终结。另外,如果全能银行零售资金来源不够稳定、长期客户关系较弱,那么其存款波动性和流动性风险可能会增加。客户关系的淡薄也使得交叉销售无法深入,最终影响到银行盈利水平。整个金融体系虽不一定面临风险,但银行的审慎标准和处置机制都将需要调整。

融资方式的多样化还意味着,当零售银行业无法提供贷款时,P2P等新型融资服务或可取而代之,为消费者和小企业提供信贷支持,部分借款人也将越来越依赖这种资金来源。当前,由于承销标准和贷款人对损失的容忍度均未经过经济低迷的检验,这种融资模式在整个经济周期中的稳定性仍未可知。受现有规模和业务模式所限,P2P贷款目前并不足以引发重大的系统性风险,但仍需密切关注其承销标准降低和过度借款增长等问题。此外,在不具备银行业务模式或者运用资产证券化模型的情况下,P2P究竟能够发展到何种程度,目前还无法作出判断。如果形势发生变化,监管机构需要及时弥补新出现的漏洞。

批发银行业和市场需要注意的是,智能投资顾问和风险管理算法可能导致羊群效应下的过度波动或顺周期性——尤其当基础算法对价格变动高度敏感或与之高度相关时。算法交易者业已成为众多主要市场的流动性重要来源,它们更倾向于在市场平稳期频繁交易,由此可能导致人们会认为当市场最需要流动性的时候,这些资金将迅速离场。

在批发支付、结算和清算基础设施方面,分布式账户等FinTech创新不管是已被采用或仍被作为替代品,都需要满足最高标准的弹性、可靠性、隐私性和可拓展性要求。对所有金融机构而言,FinTech的出现大大改变了运营和网络风险。监管机构需要警惕新的单点故障风险,如银行是否过度依赖网上银行或云计算服务提供商的公用主机。近年来,随着金融机构信息化水平的持续推进,网络对金融体系的威胁也在增加。FinTech设想未来在更广泛的各方间共享数据,加上交易速度与自动化程度不断提高,数据保护和系统完整性等问题可能会更加严重。

金融科技的发展会影响哪些行业

根据金融稳定理事会(FSB)的定义,FinTech指的是技术进步推动的金融创新,它涵盖了各种新型业务模式、应用、流程或产品,并对金融市场、机构、金融服务提供商产生重大影响。

FinTech对传统金融服务价值链的挑战 传统意义上的全能银行服务链条包括客户关系、零售和商业存贷款以及一系列货币、资本批发市场的众多活动,FinTech对上述各个组成部分都发起了强有力的挑战。

支付结算主要采取现金、借记卡、信用卡以及电汇方式。

FinTech公司则借由“数字钱包”或“电子钱包”来提供大规模的国内与跨境支付服务,虽仅有少量结算收入,但借助交易所收集到的全部数据,公司就可向客户兜售非银行产品和服务。

新型发展模式加上希望规避监管,使得FinTech公司无意涉足常规银行业。

传统银行业以构建客户关系作为发端,而现在这一历史特性也正在悄然改变:客户可通过电子聚合器来比较价格并交换服务,依靠智能投资顾问的数学运算获取投资建议。

随着客户越来越愿意将其投资决策委托给机器,其资金及贷款也更易于与最优利率相匹配。

如果公共政策举措和新技术能够结合并创造出普遍适用、持久和可靠的数字凭证,那么这些流程将会更加顺畅。

在零售和商业银行领域,FinTech公司通过提供新的借贷平台,加剧了市场竞争。

在一些G20国家,新型商业模式利用大数据和高级分析为客户量身定制产品和服务。

近年来,P2P贷款发展势头非常迅猛。

有统计数据显示,2015年,中国、美国、英国及欧盟地区的P2P贷款额分别达到5580亿元、400亿美元、45亿英镑及10亿欧元。

其他平台则根据来自应付账款管理软件中的客户数据,向企业提供发票应收账款抵押融资。

一些更加激进的创新正在新兴经济体崭露头角,中国的电子商务平台使用计算程序来分析交易、搜索数据、开展信用评级,如2015年创立的蚂蚁金融至今已有1.9亿用户,发放了4000亿元的小额贷款,违约率却低于2%。

批发银行和市场已经从中间交易(即交易商通过语音或电子方式)发展到非中介、完全电子化的交易。

数学算法和多边交易场所的增长导致了高频交易的出现。

本世纪初期,高频交易规模尚小,但目前已发展到分别占股权和外汇交易量的75%和40%。

分布式账本等技术或将促进批发支付和清算基础设施领域的准确性、有效性和安全性,更好地符合监管合规性要求。

这些进步可节省数百亿美元的成本,并改善金融体系的弹性。

FinTech涉及的公共政策考量 在分析金融技术运用及对金融体系的影响程度时,G20当局需要牢记的公共政策考量至少应包括三个方面。

第一,必须要解决新产品和服务带来的诸多行为问题,如客户适用性、反洗钱和打击资助恐怖主义等。

监管机构要努力确保财务咨询和服务标准得到遵守,金融体系的完整性得到保护。

第二,具有更大包容度和更多竞争力的双重特性必须能够体现出数字身份的价值。

在发达经济体和新兴经济体中,仍有数十亿人无法享受到应有的银行服务,仍有部分国家被隔离在全球金融系统之外。

新技术或可提供解决方案,如生物识别和密码学已被用于验证客户身份,从而提高金融服务效率,降低反洗钱和反恐融资尽职调查成本。

2010年以来,印度政府已经发行了超过8亿个这样的数字身份,帮助至少五分之四的国民以此获得政府和金融部门的服务。

但在把握机会的同时,也要关注公民隐私权以及存储和处理大量数据的成本压力。

当然,是否且如何保证收益超过成本,最终还是应该由政府和公民来决定。

第三,必须重视数据保护等基础性问题。

一直以来,金融机构依据完善的法律监管框架,保护并使用其客户数据;相比而言,社交媒体公司则定期收集却时常共享客户的海量信息。

未来,FinTech还将从更广泛的渠道汇总、共享数据,但对于是否应该搭建数据管理的适当框架,人们仍争论不休。

FinTech对金融稳定的影响 FSB通过识别与新型、现行金融机构及金融活动相关的风险,来评估FinTech的发展将如何影响金融体系和市场基础设施的弹性。

阳光之下,并无新事。

即使是不同机构的相同行为,只要是危害到金融稳定,监管部门就应该统一处理。

不能仅仅因为它是新事物就被区别对待,也不能因为它游离于监管范围外就意味着必须被纳入监管。

需要重点关注的是:哪些FinTech业务本质上是被改头换面的传统银行业务,应该如何监管?技术进步如何影响被监管机构(特别是系统性机构)的安全性和稳健性,对这些机构应采取什么样的监管措施?技术发展如何改变潜在的宏观经济和宏观金融动态、对系统性重要市场有何干扰?网络和操作风险的总体水平对金融体系的影响几何?哪些FinTech活动是系统性的,如何制定更严格的操作风险监管标准与之匹配? 目前,为解决支付创新带来的监管问题,英国行为监管机构已经先行一步,原因在于:一方面FinTech支付服务提供商还没有推出银行业务,另一方面这些提供商尚未达到系统性的级别。

展望未来,当虚拟货币和FinTech提供商加入中央银行支付系统后,它们或将逐步取代传统的银行支付服务和支付系统。

这种多样性有其积极意义,毕竟现行的分层化和高度集中化的系统已经出现了单...

金融科技到底会有哪些影响

金融科技对银行的影响到底是利大于弊,还是弊大于利

不管是互联网金融公司还是金融科技企业,他们这种利用互联网和科技手段高度融入金融业务的企业形态已经对现有的传统金融行业造成了不小的冲击。

虽然各家银行都在积极探索互联网以及新技术在金融业务领域的突破和应用,但在新的互联网金融公司面前,依然倍感压力,银行业转型的路上危机四伏。

而在此之前,银行业面临许多悬而未决的难题。

比如,在如何掘金大数据方面依然面临窘境,整体解决方案缺失,商业化的路线不明晰;人工智能相关的智投顾问的发展空间尚不明确?一度火热的VR概念为何不能在金融科技领域被广泛应用?哪些科技应用值得金融科技去追捧?为什么科技一直在飞速发展,而银行业却一直处于饥渴状态?怎样领会金融科技的核心含义?我们一直认为,科技成果应用于金融行业的本源应该是解决金融服务业务中的发展问题。

那么问题来了,金融科技到底要解决一个什么样的核心问题呢?维基百科对金融科技的释义甚是好:金融科技,一种运用高科技来促使金融服务更加富有效率的商业模式。

从维基百科的释义中,我们可以看到,金融科技要强调的不单单是技术应用,而是要形成一种商业模式。

但它究竟如何形成模式?这种模式之中又有着哪些道理和讲究呢?这就需要行业的专家和学者们更进一步的探讨和交流。

在对比了中美互联网金融与fintech的发展环境与内部机理,并与银行同业交流了面对金融科技脱媒压力而主动创新转型的做法和经验之后,中国银行网络金融部副总经理董俊峰在专栏上撰文表示,“金融科技与银行不是颠覆的关系,而是互为补充。

”如何在互补的基础上形成有效的商业模式,助推银行业转型是一个更为深刻的内容。

金融科技驱动银行转型金融科技的发展不仅给银行业带来机遇和挑战,也给金融科技公司带来机遇和挑战,机遇在于,他们的金融科技产品的特点将有机会在银行业得以施展,实现金融与科技的互补。

而挑战在于,他们需要更加主动地接近金融市场,探查市场需求,以便更有效地支持银行业在科技应用上的难题。

因此,论坛也会有相关的科技企业就相关问题进行剖析和讨论。

金融科技,在银行业不应该仅仅是一个概念,而是一种武器,一种商业模式,解决金融与科技应用矛盾,解决银行业战略转型的重要驱动力。

新概念消灭旧概念只是表象,改变自己,做一个更完美的金融服务者才是银行业真正应该关注的落脚点。

科技对环境的影响

好处有下, 1。大大提高了社会生产力。 2。促进了社会的和谐发展。 3。促进了人类文明的发展。 4。提高了人们的生活水平和生活质量。 5。促进了经济社会的发展,提高物质质量。 6。使国家更加繁荣、富强,人民更加富裕、幸福。随着科技的发展,人类具体的例子看下面 文明又向前迈进了一大步,从以前的马车变成汽车,从以前的油灯变成电灯…… 现在,人们生活变好了。

用电话加快通讯,用汽车、摩托车加快了生活的节奏,用电饭煲、煤气做美味可口的饭菜…… 电视在生活中是不可缺少的。

我们可以看新闻,了解国内外的事;可以看动画片,放松一下;还可以不去现场看节目、表演;比如说,这次奥运会吉祥物揭晓,就可以在家看转播。

电脑在各行各业的应用更广泛,我们在海宁发一封信到巴西,只要几秒钟对方就能收到。

我们可以在英特网上和天南地北的亲朋好友聊天、游戏;可以在网上读新闻、看电影,听音乐;可以听老师上课,查找资料,还可以足不出户购物、医疗、急救…… 可以这样说,科技和我们息息相关。

有了这发达的科技,我们的生活更加快捷方便,丰富多彩。

——《科技发展的好处》吴思骏http://szyfx.lyge.cn/ReadNews.asp?NewsID=1163自从第一台计算机在美国揭开神秘面纱后,人们便赋予了计算机光荣的使命。

事实证明,这类现代化工具的出现,不仅证明了科技迈入了一个新的平台,也证明了世界间不同地域的交往离不开它。

它似乎是给社会的发展加速的动力,用一条条无形的锁链织成了一张遍布全球的网,网罗了发展,网罗了生活。

科学技术是人类战胜自然、改造自然的武器,是推动社会生产力发展的重要力量。

科技的每一次发展都是人类文明史上的飞跃,都是人类征服自然、征服自身的划时代的胜利。

在原始社会和奴隶社会初期,正是由于青铜器的铸造和铁器的使用,才使得社会财富成倍增长,引起社会形态的变化;在18世纪的工业革命中,正是由于蒸汽机技术的广泛应用,才使工业革命进入了一个崭新的阶段,从而使资本主义世界的财富翻了一番;在第二次世界大战后, 正是由于以使用电器为主的第三次科学技术革命的影响,才极大地促使了战后资本主义国家的经济复苏和社会主义国家经济的大幅度增长,促使了社会财富的迅速增加和人民生活的根本改善。

因此,科技发展的有利之处是显而易见的。

不管人们有没有意识到,科学技术已经深深的影响着我们的日常生活,在经济社会发展扮演着不可或缺的角色。

尤其是从21世纪以来,科学技术,尤其是计算机网络技术、电子信息技术的飞速发展,使得手机、电脑那些昂贵的奢侈品步入寻常百姓家,成为我们生活的必需品。

想象一下,如果没有手机,我们如何随心所欲地与亲人保持联系呢;如果没有网络,我们又如何与远在异国他乡的朋友谈天论地;如果没有高清晰的电视技术,我们又如何享受华丽的好莱坞电影呢?当然,我们也必须承认,科学技术在一定程度上时也改变着我们的生活方式,改变着我们的文化。

现在,更多的年轻人接受了电子商务,远程教育等时尚的生活方式,甚至于网恋也成为现在的一种潮流。

正是因为科学技术具有如此的重要性,我们的国家领导人也在多种场合提出大力发展科学技术。

邓小平同志曾经指出,科学技术是第一生产力,从而确立了科学技术的重要的地位,把发展科技作为我国的一项基本国策,增大了对科技发展的资金投入,改善了科技发展的硬环境和软环境,从而使得我国在改革开放以后取得了很大地进步,步入了科技强国之林。

但是,我们也应该清醒的认识到,我们与发达国家比如美国,德国,法国等还有着很大的差距,很多技术都受限于发达国家。

所以,我们应该奋起直追,迎头赶上。

作为当前社会的一员,我们不仅应该认识到科技的重要性,还应该努力学习科学技术,用科学技术来武装我们的头脑,具有献身科学的勇气和决心,具有用科学技术来发展全人类的博大胸怀。

更重要地是,我们还应当教育我们的后代,要热爱科学,尊重科学 目前存在的,就有他的合理之处。

内容来自互联网

如何看待科技发展对经济和社会的作用和影响

近代以来,科技进步与经济发展之间的联系越来越密切,尤其是知识经济的到来将使经济发展主要建立在科技进步的基础上。

而科技进步与经济发展又内在地需要法律为其提供必要的条件和适宜的环境。

知识产权是科技、经济和法律相结合的典型形式,是促进和保障科技进步和经济发展的基本法律机制,其内容和作用形式主要表现为激励机制、调节机制以及规范与保障机制。

应然状态的知识产权机制的实际作用的发挥要取决于多种因素,知识产权法律制度本身是否完善是其中一个非常重要甚至是首要的因素。

为了有效地发挥知识产权机制促进和保障技术进步和经济发展的作用,必须注意对知识产权法律制度加以及时与合理的完善。

知识经济的兴起使现有的知识产权法律制度在保护范围、保护期限、保护力度等方面都面临新的问题,需要及时作出调整和变革。

但我国在完善时还应注意其合理与适度的问题,尤其要处理好鼓励知识的生产与促进知识的传播、利用的关系以及遵循国际规范与适当保护本国利益之间的关系。

一。知识产权:科技、经济与法律相结合的典型形式正如有学者指出的,当今世界,科技进步、经济繁荣、法制弘扬,作为人类的共同追求,越来越紧密地联系在一起,成为衡量一个国家综合国力和文明程度的重要标志。

[1]科技、经济和法律这三者不仅在总体上密切联系、相互渗透,而且在一些具体的领域也有机统一、相互结合,其具体形式是多种多样的,知识产权是其中比较典型的形式。

无论作为知识还是作为社会活动,科学与技术之间都有很大差异,但又有许多共同之处。

在近代以前,科学与技术的联系较为松散,技术往往是实践经验的总结。

但在近代以来,由于社会生产力的提高和经济制度的演变,也由于二者自身发展的逻辑,这种情况已有改变,新技术的发明往往依赖于某个科学原理,科学成为技术的先导,而技术则是科学原理的有目的的应用,两者相互促进、共同发展。

现代的科学更加技术化,现代的技术也更加科学化,科学与技术逐渐一体化。

科学技术是生产力,而且是第一生产力。

邓小平同志这一论断精辟地阐明了科技进步在经济发展和社会进步中的突出作用。

科技是生产力诸要素中最活跃和最活泼的因素。

在整个人类文明史中,科技一直扮演着非常重要的角色。

人类社会的任何一次重大飞跃都是源于科技进步的重大突破。

尤其是一次又一次的工业技术革命,使人类对客观世界的认识发生了重大的飞跃,改造世界的能力发生了革命性的发展。

从第一次工业革命以来,社会生产力增长了100多倍,在20世纪由于科技的迅速进步和生产率的大幅度提高,全球经济总规模增长了20多倍,由1万多亿美元增加到近30万亿美元。

而在全球经济高增长中,科技进步的贡献率已由本世纪初的5%左右上升到60—70%。

科技进步已成为一个国家富强的源泉,成为人类文明的主要动力和源泉。

尤其是现代高科技作为跨世纪竞争的制高点,作为新时期历史的火车头,作为未来经济增长、社会发展和文明进步的有力杠杆,已为整个人类所关注。

经济发展的程度已越来越多地取决于科技进步的程度。

当前,在新技术革命浪潮的推动下,人类即将迈入知识经济社会,美国等一些发达国家正在步入知识经济社会。

据专家研究分析,我国目前处在知识经济社会的萌芽时期。

可以肯定的是,21世纪人类将迎来崭新的知识经济时代。

按照经济合作发展组织的解释,知识经济就是以现代科学技术为核心的,建立在知识和信息的生产、存储、使用和消费之上的经济。

尽管在农业经济和工业经济时代创造财富也离不开知识,但知识经济把以现代科学技术为核心的知识作为最重要的经济资源和最重要的生产要素。

可以说,知识经济典型地反映了科技与经济一体化的趋势。

在知识经济时代,科技进步与经济发展的联系将更为密切,经济发展将主要建立在科技进步的基础上。

事实上,有不少人包括著名科学家钱学森主张应当将“知识经济”更准确地称为“科技经济”。

[2]科技竞争尤其是高技术竞争将是未来国际竞争中最核心的内容。

美国总统克林顿在1997年2月发表的《国情咨文》强调“必须驾驶强大的科技力量”,在美国政府发表的文件中还指出:“科学是无穷的资源,技术是未来经济增长和国家繁荣的基础”。

1998年6月,江泽民主席在会见部分院士时指出:“当今世界,以信息技术为主要标志的科技进步日新月异,高科技成果? 蛏??Φ淖??嚼丛娇欤?跫?四叩闹?毒?迷な救死嗟木?蒙?罱?⑸?碌木薮蟊浠?J澜绺鞴?荚谧ソ糁贫?嫦蛐率兰偷姆⒄拐铰裕??∏勒伎萍肌⒉?岛途?玫闹聘叩恪C娑哉飧鎏?疲?颐潜匦胨秤Τ绷鳎?耸贫?稀!?/P> 面对科技竞争日益激烈以及科技进步与经济发展联系越来越密切的态势,作为社会关系调节器的法律应当充分发挥其能动作用。

虽然法律本身不能直接带来科技的进步和经济的繁荣,但它可以通过科学、合理的制度设计(法律规定)为科技进步和经济繁荣提供必要的条件和适宜的环境,从而去促进和保障科技进步和经济发展。

在促进和保障科技进步和经济发展的法律机制中,知识产权机制发挥着直接的和独特的作用。

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互联网金融对传统金融有哪些影响

摘要:互联网金融的快速发展给传统金融业带来越来越大的影响和冲击。

面对这一新变化、新挑战,金融机构应该如何看待与应对?本文从互联网金融的内涵、表现形式及最新发展出发,分析其对传统金融业发展方向、结构转变及战略创新选择等方面的影响。

关键字:互联网金融 传统金融影响 随着我国金融深化和金融改革进程的加快,互联网金融浪潮的兴起,对传统金融部门、金融市场效率、金融交易结构,甚至整体金融架构都将产生深刻的影响。

互联网金融促进了传统金融机构和新兴机构的相互竞争,涌入的"搅局者”不断增多,尤其是非银行业金融机构及第三方支付等互联网金融抢食包括信贷、财富管理、资产管理、证券保险等在内的金融业务,给传统金融业带来越来越大的影响和冲击,面对这一新变化、新挑战,金融机构应该如何应对?本文拟对此作粗浅的探讨。

一、互联网金融的内涵 目前,有关互联网金融内涵的表述有多种,界定尚不统一。

在此,笔者初步归纳认为:互联网金融是通过互联网、移动互联网等工具,介入传统金融业务过程的一种混合金融。

从广义金融角度来看,互联网金融,包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

从狭义的金融角度来看,互联网金融是涉及货币的信用化流通支付的相关层面,也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。

当前互联网金融格局由传统金融机构和非金融机构组成。

传统金融机构的互联网金融主要包括传统金融业务的网上银行创新以及电商化技术创新等。

非金融机构的互联网金融主要由凭借商业性互联网技术进行资金运作的电商企业、人人贷(P2P)模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、理财类的手机理财APP 以及第三方支付平台等组成,是以互联网体系与思维去打造类金融业务,运用互联网的特性去完成金融的渠道、借贷、信息、销售、客户管理等工作。

传统金融人有一种看法认为,传统银行早已采用了数据化、互联网技术电子银行管理体系,所以银行也就是互联网金融。

但实际上,笔者认为,由银行操控的电子网络或利用的互联网应称为金融互联网。

在此,本文侧重探讨非金融机构组成的互联网金融对传统金融业的影响。

二、互联网金融发展模式和表现形式 第一种模式是银行网银,当前商业银行借助互联网渠道为公众和社会提供服务,互联网在其中发挥渠道作用。

第二种模式运用电商的平台,依据大数据收集和分析进而得到信用支持,以交易参数为基点的综合交易模式。

第三种模式是P2P 模式,这种模式提供了中介服务,把资金出借方与需求方2 结合在一起。

平台的模式各有不同,主要有以下两类:一是担保机构担保交易模式,此类平台作为中介,不吸储、不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。

如人人贷,此类平台的交易模式多为"1 对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资。

二是"P2P 平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。

可以称之为“多对多”模式,该模式通过互联网撮合投资人和借款人之间的借贷关系,实现个人对个人贷款。

第四模式通过交互式营销,充分借助互联网手段,把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合,使金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变,共建开放共享的互联网金融平台。

第五种模式实际上是一种货币基金模式,以支付宝打造的一项余额增值服务——余额宝为代表,用户能随时把自己支付宝中的钱支付到余额宝中,不但免转账手续费,还可以获得收益。

三、互联网金融影响下传统金融发展方向在过去的一段时间中,随着互联网等通讯技术的发展及其与金融业的融合,“互联网金融”已成为一个重要的研究方向。

在研究初期,众多学者,例如Allen et al。(2002)、Fight(2002)等,只将互联网视为实现金融服务与交易的一个新的方式,并在此基础上讨论互联网对金融业的影响。

当然,如果只从技术的角度分析该问题,相对于传统的金融业务模式,互联网凭借在信息收集及处理、产品交付与风险防范等方面的优势,必将革新传统金融业,但归根结底,这种影响只可概括为:更快。

随研究的深入,更多的注意力集中在互联网对传统金融组织、运行方式的冲击,以至于一些学者认为,互联网金融是继传统金融中介和资本市场之后的第三种金融模型 四、互联网金融影响下传统金融结构变化及其对互联网金融的影响“高频交易”(highfrequency trading,HFT)和“算法交易”(algorithmic trading, AT)持续增长。

这一方面增加了交易的规模,另一方面也提高了金融产品的同质性。

以美国为例,2003年的日均交易量为30亿股,2009年已上升为日均100亿股。

与此同时,传统交易方式的占比显著下降,纽约证券交易。

(NYSE)的市场份额2003年1月的80%下降到2009年12月的25。8%(Angel et al。, 2011)。

与交易量的大幅上升相反,电子交易可以减小平均交易规模,从而在交易大额头寸时更有效地节约成本。

传统上需要借助交易所交易来隐藏实际规模的大额交易,如今可以通过电子交易系统的“暗池”(darkpools)控制其指令的暴露(。。。

金融科技与科技金融有什么区别

落脚点不同,前者是金融,后者是科技。

科技金融与金融科技目前更多是概念的一个划分,实质的区别其实不是特别明显。

有的企业为了让自身的品牌更易宣传,做了一个划分,比如从科技金融过度到金融科技。

举个例子,京东金融,京东金融目前就是用科技金融来形容过去自己做的金融业务,比如供应链金融,消费者金融、众筹,如何改变农业、商家、用户的生活;而金融科技则是各类数据研发、迭代,形成自身的核心壁垒,这里面强调的是技术,科技给金融带来的改变。

其实我们可以发现,这些其实是企业自身根据实际需求去做变通的。

如果从京东金融自身定位为金融科技,那它之前的业务难道就没有运用科技吗?为啥到后期又强调科技。

在国外企业,有很多直接将金融科技叫科技金融,或者把金融科技纳入互联网金融范畴。

只是到了我们这里就延伸很多含义,说白了,就是和竞品做区隔。

互联网的发展对金融的影响

互联网技术对金融资金运行的影响 转载:中国人民大学财金学院学生发表 信息技术的发展已经由单一的计算机和局域网阶段进入到计算机与通信技术相结合的互联网时代。

互联网技术引发的信息技术革命的升级带来了新的经济运行方式——互联两电子商务,也再次引发了人们对以计算机为核心的信息技术发展对社会和经济发展深远意义的探讨,在金融领域也不例外。

有关问题的讨论和实践目前还主要集中在金融机构如何利用互联网技术拓展业务上,本文则选择“金融资金运行”这一贯穿金融活动方方面面的范畴为研讨对象,对互联网技术可能给金融领域带来的变化做一个整体性的、基础性的分析,进而对金融投资、金融服务和金融监管的发展战略提供一些参考性的建议。

一、金融资金运行的内涵 从资金是能够带来价值增值的价值这一定义出发,我们可以把金融资金定义为,在金融活动中,能够带来价值增值的价值,通俗地说就是资本化了的货币,其存在形式是各种货币化的或证券化的资产,例如,能够带来利息收入的各种存款、能够带来股息和资本升值收入的股票等。

金融资金运行强调的是货币的资本化过程,它以货币的增值为动因,在一定组织机制下,通过货币的使用权在不同交易主体之间的转移,实现货币向价值创造领域的流动,最终实现货币的增值。

因此,金融资金运行不仅把金融领域中的各个主体有机地联系在一起,也把实现货币资本化的虚拟经济活动与实质经济活动紧密地结合起来。

需要明确的是,在市场经济体制下,金融资金运行都是通过市场交易活动实现的,金融资金的运行应等于广义的金融市场(涵盖借贷市场和证券市场)运行,它明确了从投资者出发的研究立场和角度。

资金配置机制除了市场之外还存在计划管理机制,因此,金融资金运行的适用范围较之金融市场运行的概念要广。

回顾社会经济发展史,每一次新技术革命都会带来生产力的革命和生产方式的创新。

以电子计算机为核心的信息技术发展将为我们带来生产的智能化。

互联网技术把信息技术革命带入了一个新阶段,我们也不妨从效率和方式这两个方面探讨它对金融资金运行深远的影响。

二、如何理解互联网技术对金融资金运行效率的提升作用 金融资金运行的动因和目标是要实现货币资产价值的增值,运行效率的提高自然就是指价值增值能力的提高。

由于金融资金运行不属于社会财富生产的范畴,其价值增值只能以实质经济部门的生产经营为基础。

因此,在市场经济条件下,金融资金运行效率的提高最终体现为,金融市场能否形成有效的价格机制,引导金融资金流向最有效率的经济部门,实现资源的最佳配置。

互联网技术的广泛应用将从两个方面提升金融资金运行效率:其一是产生了新的产业,给经济带来了新的利润增长点,为货币资产价值增值提供了新的物质基础;其二是提高了金融市场价格对信息反映的充分性和灵敏性,使资源配置更有效。

前者是从增量的角度提升金融资金运行效率。

后者则是从存量角度提升金融资金运行效率,是对金融资金运行机制的又一次完善。

我们可以利用西方现代投资理论中的有效率市场假说来说明后者。

有效率市场假说按照市场价格所反映的信息种类和程度,把市场效率分为三种水平状态,市场价格所包含的信息越多,市场的效率水平就越高;当市场价格只是充分反映了历史数据提供的信息时,市场处于弱效率水平状态;当市场价格不仅反映了历史数据提供的信息,还包合了其它各种公开信息时,市场处于中等效率水平状态;当市场价格不仅反映了各种公开信息,连内幕信息也都包含进去了的时候,市场处于高效率水平状态。

当市场处于高水平效率状态时,所有存在的信息都已反映于价格水平中,市场价格将是资产现实价值的反映,亦即资产的市场价格与价值同一。

不难看出,价格对信息反映的充分性与否,是市场是否有效率的关键。

而价格对信息反映的充分性直接取决于信息的公开化程度与速度以及市场参与者对信息反映的灵敏度。

互联网作为信息技术发展的最新成果,为上述反映的灵敏度提供了技术支持,互联网技术的出现,将无数电子计算机联系起来,形成了一台无边无际的、具有无穷威力的超级计算机。

形成信息技术革命发展的一个新阶段。

互联网的实时性和共享性会使信息迅速传播,很少有人能再凭信息优势独享垄断利润。

当然,先进的技术并不能一定保证市场达到完美的状态,效果如何还要受人的因素的制约,这其中,除了人的主观能力的差异外,还有人的主观动因的问题。

互联网技术的主要优势体现在信息的传散方面,但不具备识别信息真伪的功能;互联网对信息自由传播的贡献也“使谣言贩子如虎添翼”。

虚假信息的广泛传播也会造成市场价格和资产实际价值的偏离。

这说明,高度发达的信息技术会有效地提高金融资金的运行效率,但也仍然不会使金融资金的运行保持在绝对的完美状态。

从有效率与无效率的辩证关系来看,在技术水平落后的情况下,无效率是绝对的,有效率是相对的。

而高度发达的信息技术是否会使有效率成为绝对的,无效率成为相对的呢?高度发达的信息技术毕竟为价格充分反映信息提供了技...

现在很多金融企业都在发展科技,例如冠群驰骋,发展科技对金融企业...

对金融机构而言,最核心的本源是安全,科技赋予金融的是变化万千的形态,而最核心的能力应当是以科学技术的力量提升风险识读能力,不管是大数据、人工智能,还是区块链,其价值都必将以杜绝风险为核心体现在金融底层架构的变化上。

冠群驰骋发展金融科技也是为了更好防范风险。

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